Préstamo Personal

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Un prestamista y un prestatario establecen un acuerdo financiero en el que el prestatario recibe una suma determinada de dinero y se compromete a devolverla con intereses y en las cuotas acordadas.

✔️ Este tipo de transacción, aunque tiene raíces antiguas, ha evolucionado gracias a la intervención de los bancos y a la necesidad de una mayor eficiencia y profesionalidad en el sector. Sin embargo, antes de tomar un préstamo, es crucial hacer una evaluación cuidadosa de las consecuencias económicas que podría tener la devolución del mismo, para prevenir problemas futuros y mantener una salud financiera sólida.

✔️ Un préstamo financiero es un acuerdo en el que el prestamista brinda una suma de dinero al prestatario, quien se compromete a devolver dicha suma con los intereses acordados, en una serie de pagos programados.

✔️ Esta transacción financiera es una forma en la que el prestatario puede obtener los recursos necesarios para un proyecto o inversión, mientras que el prestamista recibe una rentabilidad por su inversión. La devolución del préstamo, así como los intereses y los plazos de pago, son acordados por ambas partes y deben ser cumplidos por el prestatario para mantener una buena reputación crediticia y evitar problemas financieros en el futuro.

La importancia del acuerdo firmado para los Préstamos:

Victoria Nombela, secretaria técnica de EAF-CGE, organización líder en asesoría financiera dentro del Consejo General de Economistas, explica con detalle qué es un préstamo financiero.

▶️ Según Nombela, “Las condiciones de un préstamo financiero suelen estar establecidas en un contrato, que específica la cantidad prestada, los tipos de interés, los plazos de pago y otros gastos relacionados. Este contrato es fundamental para establecer un acuerdo claro y equilibrado entre el prestamista y el prestatario”. Nombela destaca la importancia de tener un contrato claro y completo para asegurarse de que ambas partes comprendan los términos y condiciones del préstamo, y para evitar problemas o desacuerdos en el futuro.

▶️ Los préstamos financieros son un fenómeno antiguo que se remonta a la época de la aparición del dinero. Según Nombela, “Podemos remontarnos hasta hace más de 2.500 años, cuando en Mesopotamia se utilizaban los metales preciosos como medio de pago. En aquellos tiempos, la práctica de prestamos financieros ya existía y ha evolucionado con el paso de los siglos”. Es impresionante ver cómo la necesidad de financiamiento ha sido una constante en la historia de la humanidad, y cómo ha evolucionado a lo largo del tiempo para adaptarse a las necesidades y a los desafíos financieros actuales.

Los préstamos en el viejo mundo

Los antiguos griegos y romanos son conocidos por haber perfeccionado la práctica de los préstamos financieros, y gracias a ella, impulsaron el crecimiento y la prosperidad de sus civilizaciones.

⚠️ Roma, en particular, tenía un conocimiento avanzado del concepto de tasa de interés, pero su uso no estaba regulado, lo que permitía que los intereses fuesen considerados excesivos desde la perspectiva actual.

⚠️ Según las crónicas históricas, Marco Bruto, un conspirador en el asesinato de Julio César, prestaba dinero a una tasa de interés del 48%. Estos antiguos ejemplos muestran la importancia y la evolución de los préstamos financieros en la historia, así como el papel que han desempeñado en el desarrollo económico y social.

Crecimiento económico impulsado por los préstamos:

“Desde los albores de la historia, los préstamos financieros han sido un medio para impulsar el crecimiento económico”, comenta el profesor Valle. “A lo largo de los siglos, hemos experimentado una evolución impresionante en la forma en que prestamos y recibimos dinero.

▷ Ha habido una transición desde la práctica de hacer préstamos en especie hasta el uso de medios electrónicos de pago“, explica. Además, el profesor señala una sofisticación en la instrumentación, lo que ha llevado a una sistematización perfecta del proceso, desde los primeros trueques hasta los préstamos actuales que cuentan con acuerdos precisos sobre la cantidad prestada, la contrapartida recibida, los intereses y los plazos.

Durante la historia, los préstamos financieros han experimentado un proceso de madurez y profesionalización. En la Edad Media, los banqueros se convirtieron en los encargados de prestar dinero, y gracias a ellos, hitos como el descubrimiento de América por Cristóbal Colón fueron posibles.

▷ Con la creación de los bancos comerciales en el siglo XVIII, el acceso a esta forma de financiamiento se hizo más fácil, y a partir del siglo XX, cualquier persona con una idea o necesidad económica podía solicitar un préstamo. En la actualidad, los préstamos están perfectamente regulados y estructurados, ofreciendo a las personas una forma accesible de obtener financiamiento para sus proyectos o necesidades personales.

Préstamo y crédito

Según el profesor Valle, en el lenguaje cotidiano suelen utilizarse indistintamente los términos “préstamo financiero” y “crédito financiero”. Sin embargo, existen diferencias clave entre ambos conceptos. Con un préstamo financiero, se entrega una cantidad fija al prestatario con plazos acordados para su devolución. En cambio, con un crédito financiero, una vez otorgado, el cliente puede hacer uso del dinero en diferentes momentos hasta que no se alcance el límite acordado, y solo pagan intereses por la cantidad que realmente utilizaron.

👉 El mundo de los créditos financieros es diverso y variado, y el préstamo no es la única forma de obtener financiación. Hay otras alternativas, como las ventas a plazos, la garantía o depósito de una cantidad en el banco, el descuento de efectos comerciales como pagarés y letras de cambio, el empeño de bienes o las pólizas de crédito que permiten a los clientes acceder a una línea de financiación con un banco. Aunque el préstamo sigue siendo la operación de crédito más común, es importante conocer todas las opciones disponibles antes de tomar una decisión financiera.

👉 El prestatario de un préstamo tiene un compromiso doble: devolver la cantidad prestada y pagar una cantidad adicional por el uso del dinero. Esta cantidad adicional se conoce como intereses y se calcula sobre el capital prestado. Cada cuota que el prestatario paga está compuesta por una parte destinada a reducir el capital prestado y otra parte destinada a cubrir los intereses. La combinación de ambas partes es lo que permite que el préstamo sea liquidado en el plazo acordado.

Cuotas de amortización y de interés

Existen diferentes maneras de amortizar un préstamo. Una de las formas más populares en España es el método francés, donde el prestatario hace pagos periódicos constantes que incluyen una parte para la devolución del capital prestado y otra parte para los intereses.

☑ Por otro lado, el método italiano es menos común y funciona de manera diferente. En este caso, el prestatario también paga una cuota compuesta de capital e intereses, pero la parte destinada a los intereses es variable y cambia mes a mes, lo que significa que el prestatario no desembolsará la misma cantidad de dinero en cada pago.

☑ Hay un tercer sistema de amortización de préstamos conocido como método americano, que no es para personas individuales sino más bien para empresas. Este método implica que la compañía paga los intereses del dinero prestado mes a mes, y solo al final de la deuda, se devuelve todo el capital prestado. Es importante destacar que en este caso, el banco requerirá una garantía y exigirá el pago en la fecha límite, junto con la última cuota de interés.

Tipos de préstamos

En el mercado financiero, existen varias opciones de préstamos específicos para personas. Según Nombela, los más comunes son los préstamos personales, que brindan a los clientes una cantidad determinada de dinero acordada previamente en un contrato. Por otro lado, están los préstamos hipotecarios, en los que el banco prestador utiliza la propiedad de la vivienda del cliente como garantía.

⭐ Para empresas, el mercado ofrece una amplia gama de préstamos más complejos y adaptados a necesidades financieras más elevadas. Desde préstamos a corto plazo para financiar gastos puntuales, hasta préstamos a largo plazo para inversiones a largo plazo, existen opciones que se ajustan a las necesidades específicas de cada empresa. Además, también están disponibles líneas de crédito revolving, que permiten al empresario disponer de una cantidad de dinero que puede utilizar cuando lo necesite, pagando solo los intereses correspondientes a la cantidad utilizada.

⭐ El préstamo sindicado es una opción para las grandes corporaciones que buscan financiar proyectos costosos y que consiste en una línea de crédito repartida entre varias entidades bancarias. Por su parte, el préstamo instrumentado mediante descuento bancario es una solución a la que suelen acudir pequeñas y medianas empresas que necesitan dinero de manera urgente y no pueden esperar a que sus clientes paguen. La pyme puede canjear una letra o pagaré por dinero en efectivo en ese momento a cambio de un descuento (interés) aplicado por el banco. Finalmente, el banco se quedará con el título y lo cobrará cuando venza el plazo.

Proceso de desintermediación bancaria con los Préstamos:

“La búsqueda de financiación no siempre requiere la visita a un banco tradicional, ya que existe una alternativa que se ha vuelto cada vez más popular: la emisión de bonos o pagarés”, explica Valle, haciendo referencia al proceso de desintermediación bancaria en el mundo de los préstamos financieros.

🥇 Para llevar a cabo esta operación, la empresa requiere de un intermediario financiero que le ayude a colocar sus títulos y así conseguir dinero de inversionistas. “En los Estados Unidos, aproximadamente dos tercios de las empresas obtienen financiación a través de los mercados, mientras que en Europa, la proporción se reduce a un tercio, debido a que el proceso de desintermediación bancaria aún está en desarrollo”, concluye Valle.

🥇 Las agencias de calificación crediticia son una pieza clave en la valoración del riesgo de inversión. Estas entidades privadas evalúan la solvencia y la estabilidad financiera de una compañía o producto financiero. Si una empresa tiene una buena calificación, los inversores se sienten más seguros y estarán dispuestos a prestarle dinero a una tasa de interés más baja. Por otro lado, si la empresa tiene una mala calificación, los inversores serán más cautelosos y solo prestarán dinero a cambio de una tasa de interés más alta.

Fuente: bbva.com